自営業者が住宅ローンを組みにくい理由や審査を通りやすくするポイントを解説！ | お客様に寄り添った対応を東京都で行います

会社員などと比べると自営業者が住宅ローンを組みにくいといわれる、その大きな理由として挙げられるのは以下の2つのポイントです。

●1.毎月ほぼ定額の給料がある会社員と比べて所得に波があり安定性に欠ける
●2.会社員の住宅ローン審査は税込み年収が審査対象となるが、自営業者は年間売上から経費を差し引いた所得が審査対象となるため、審査対象となる収入（所得）の金額自体にハンデがある

まず1についてですが、住宅ローンは長い返済期間があるローンだからこそ、金融機関側は借主に対して「長年にわたっての返済力の安定性」を重視します。
毎年ほぼ安定した所得で黒字が続いているならいいですが、所得に波がありすぎる、去年は黒字だが今年は赤字、などというケースでは審査に通るのがきわめて難しくなります。
次に2についてですが、これは自営業者からすれば「年間売上を収入と見なして審査してくれればいいのに」と思いがちですが、自営業者によってここから差し引く経費に幅がありすぎるので、それはそれで公正な審査になりません。
そのため、ほとんどの金融機関は自営業者に対しては所得をもとに審査するというスタイルをとっているのです。

自営業者の住宅ローン審査を通りやすくするためには、以下の5つのポイントを意識しましょう。

●1.3期連続で黒字計上を達成していること
●2.所得金額も3期連続で安定していること
●3.税金や各種ローン、カード支払いなどの滞納が一切ないことを確認していること
●4.事務所兼用の自宅の住宅ローンを借りたいなら住居部分の床面積が住居の延べ床面積の1/2を超えるようにすること
●5.金融機関選びや住宅ローンの種類選びも注意すること

まず1から3については、自営業者の審査における最低条件です。
安定して黒字で滞納がなく、年間売上ではなく所得そのものが安定していることが求められます。
そして4は、住宅ローン減税の対象が「床面積の1/2以上が自己の居住用であること」を条件としていることや「フラット35などを除く多くの住宅ローンは事務所部分が原則として住宅ローン対象外となる」という注意点があるため忘れてはいけないポイントです。
最後の5については「地元の地方銀行などで長年の信頼ある取引が続けられていればそこで住宅ローンを申し込めば他行よりも通りやすくなる可能性がある」「自営業者はフラット35が比較的通りやすい」などといった理由で、金融機関や住宅ローンの種類選びが大切だということです。

自営業者の住宅ローン審査通過は会社員と比べるとハードルが高くなりがちですので、その理由を事前に知っておき、審査を通りやすくするためのポイントを抑えておくことが非常に大切です。
ぜひ、今回の情報を参考にしてください。